Como notó que su pregunta es principalmente de transferencia de riqueza, aquí hay un enlace importante Fondo de Fideicomiso y Estrategias de Transferencia de Riqueza de Wells Fargo. En la sección de obsequios anuales, señala que si paga los gastos de educación (o gastos médicos) directamente al proveedor, se pasa libre de impuestos, y eso es además de otro límite de obsequio estándar libre de impuestos de $ 14k / padres. Al esperar hasta que la cantidad sea significativamente mayor más adelante en la vida, corre el riesgo de que se le apliquen impuestos adicionales, especialmente si se transfiere / usa a una velocidad superior a $ 28k / año y especialmente si supera los $ 5 mil en el momento en que pasa a lo largo de su finca.
Aparte de los impuestos, en estrictos términos financieros en dólares, como también tenía curiosidad, diga que tenía inversiones por un valor de $ 200,000 para cuando su hijo tenía 18 años reservado para ellos y quería analizar qué es mejor:
Opción 1
Pueden usar los $ 200k para la universidad y su hijo comenzará a publicar la universidad con 0 activos y 0 pasivos. Esta es tu forma tradicional de “clase media”.
opcion 2
Pueden dejar que los $ 200k de activos sigan componiéndose y luego tomar un préstamo de $ 200k y dejar que el compuesto de responsabilidad. Este es tu escenario de “qué pasaría si”.
En la opción 2, un compuesto de activos de $ 200k junto con un compuesto de responsabilidad de $ 200k se cancelan entre sí a menos que se compongan a una tasa diferente. Si está ganando dinero con su dinero más rápido de lo que el banco / gobierno está cobrando intereses por sus préstamos estudiantiles, un plan de dejar que los activos se acumulen hasta su jubilación. A menos que usted sea un administrador de dinero / gurú de inversiones excepcional o que los préstamos estudiantiles de su hijo lleguen a términos de interés extremadamente favorables, la diferencia que haga es probablemente muy baja. Algunas veces, incluso puede quedarse atrás si comete algunos errores con sus inversiones y termina ganando menos que la tasa de interés en sus préstamos estudiantiles. Si las tasas de capitalización del préstamo y de sus inversiones son exactamente iguales, obtendrá el mismo resultado que la opción 1, 0 activos 0 pasivos. Todo se cancela.
Determinar la mejor de estas dos opciones que establece básicamente depende de su capacidad para administrar sus activos y encontrar condiciones de préstamo favorables. Si tiene alta tolerancia al riesgo y / o alta capacidad para generar rendimientos de inversión + compra de préstamos estudiantiles favorables, elija la opción 2. Si tiene menor tolerancia al riesgo y / o baja capacidad normal para generar rendimientos de inversión + compre préstamos estudiantiles favorables , la opción 1 es probablemente más ideal.
Mi estimación personal es que para el 90% de las familias que van a la universidad, la opción 1 es más ideal. La mayoría de las personas tienen una baja tolerancia al riesgo cuando se trata de la vida y los medios de vida de sus familiares, y la mayoría de las familias que suelen ir a la universidad no pueden desempeñarse de manera consistente en los mercados de inversión para superar las tasas de interés bancarias estándar una vez que se tienen en cuenta todos los gastos de inversión. La opción 2 es buena solo porque parece que si tu hijo puede cambiarla y hacer los pagos del préstamo (al igual que los otros niños menos afortunados con padres que no tienen ninguna de las opciones 1 o 2), él o ella tendrá las dos opciones. cartera de jubilación y la universidad dio sus frutos cuando todo está dicho y hecho. Básicamente, se trata de ahorros forzados (bueno si no confías en que tu hijo reserve voluntariamente dinero para la jubilación, pero los escenarios basados en una suposición de desconfianza no son ideales, incluso si la intención general es buena). Sepa que si elige la opción 1, todo el dinero que se destinó a los pagos del préstamo se destinará a la cartera de jubilación. Si realmente lo hacen, entonces su hijo tendrá la misma cartera de jubilación y la universidad pagada cuando todo esté dicho y hecho (según el análisis financiero anterior). El beneficio adicional con la opción 1 es que su hijo tiene más flexibilidad financiera al principio de sus vidas, en caso de que surja una necesidad, un momento en que sus salarios sean más bajos, cuando sus capacidades de toma de decisiones sean más propensas a cometer errores, y la posibilidad resultante para eso la necesidad de flexibilidad es más probable.
Para ampliar el hecho de que su hijo pague los principales de los préstamos + los intereses de su cheque de pago mensual, esto reduce drásticamente su flexibilidad financiera a corto plazo y obstaculiza sus presupuestos mensuales que ya son ajustados porque se basan en salarios de nivel de entrada (consulte Marc Mularz responder). Además, se debe tener en cuenta que los beneficios y costos de la flexibilidad financiera / excedentes presupuestarios y déficits también aumentan. Algunos beneficios de los excedentes presupuestarios incluirían fomentar la autoconfianza, permitir un alcance creativo más amplio (más cosas se vuelven aparentemente posibles) y la capacidad de buscar nuevas inversiones de muchos tipos. La combinación positiva de esos beneficios podría generar rendimientos enormes tanto en el sentido financiero como en el sentido “inestimable”. Algunos de los costos de los déficits presupuestarios incluirían sacrificios en la vida social y las oportunidades (como resultado de la reducción del equilibrio), la pérdida de confianza, el aumento de los niveles de estrés y el aumento de la deuda + los intereses para cubrir los déficits temporalmente. La composición negativa de esos factores de costo podría ensuciarse rápidamente. Es muy importante tener en cuenta que los efectos netos de los beneficios / costos de presupuesto y flexibilidad se combinan de una manera que se siente cada dos semanas o mensualmente (muy rápido), mientras que para la mayoría de los propósitos y propósitos prácticos, los beneficios / costos de los fondos de jubilación y los préstamos estudiantiles se combinan de una manera eso se siente cada año (12 o 24 veces más lentamente).